📘 IRP가 뭔데? IRP 계좌 총정리! 퇴직금, 세금, 노후 다 챙기는 똑똑한 통장 💡

퇴직금, 그냥 받기엔 아깝다는데 IRP가 뭔가요?

연금저축이랑 IRP랑 뭐가 다른지도 잘 모르겠어요

 

퇴직을 앞둔 50대든, 세액공제로 돈 아끼고 싶은 2-30대든 꼭 알아야 할 것이 바로 개인형 퇴직연금(IRP)입니다.

퇴직금 굴리기, 세금 줄이기, 노후 대비까지 가능한 IRP 통장!

지금부터 쉽게, 확실하게 정리해드릴게요. 👇

 

 

💼 IRP란? 한 줄 정의부터!

1️⃣ IRP는 개인형 퇴직연금

퇴직금이나 본인의 돈을 연금 형태로 운용할 수 있도록 만든 계좌입니다.
사업자, 근로자, 심지어 무직자도 가입 가능하고, 노후를 위한 만능 연금 통장으로 활용할 수 있죠.

2️⃣ 연말정산에서 세액공제까지 가능

2025년 기준, 연간 최대 900만 원까지(IRP + 연금저축계좌 도합) 세액공제 혜택이 주어집니다.
👉 연금저축 600만 원 + IRP 300만 원 = 최대 공제 한도 달성 💸 세테크 + 노후 준비를 동시에 할 수 있어요!

⚠️ IRP에 900만원, 연금저축에 600만원을 납입한다고 해도 세액공제는 900만원만 가능해요.

 

📊 IRP 주요 혜택 요약

1️⃣ 세액공제 혜택

• 총 급여 5,500만 원 이하: 세액공제율 16.5%
• 총 급여 5,500만 원 초과: 세액공제율 13.2%

예시)IRP에 300만 원 불입 시

👉 세액공제액: 최소 39,600원 ~ 최대 49,500원

👉 연금저축(600만 원) 포함 시: 총 세액공제 환급액 최대 148,500원 ~ 198,000원

2️⃣ 다양한 투자 상품 선택

예금, 채권, ETF, 펀드 등 다양한 방식으로 운용 가능

👉 예금만 넣어도 OK, ETF 투자도 가능합니다!

3️⃣ 퇴직금 수령 시 절세 전략!

퇴직금을 IRP로 이체하면 퇴직소득세를 늦게 낼 수 있고, 줄일 수도 있습니다.

수령 시점의 나이가 높을수록 세금이 줄어요.

👉 55세 이상부터 연금 수령 가능, 세율 2.2~5.5%까지 절감 효과!

 

연령대	연금소득세율 (%)	예상 연간 수령액 (만원)	예상 세금 (만원)
55~59세	5.5	1,200	66.0
60~64세	4.4	1,200	52.8
65~69세	3.3	1,200	39.6
70세 이상	2.2	1,200	26.4

💡 세금은 연금 수령 시점의 나이에 따라 달라지므로, 가능하다면 수령 시점을 늦추는 것도 전략입니다.
👉 예를 들어55세에 받으면 세금이 66만원, 하지만70세에 받으면 단 26.4만원으로 감소!

 

🧾 IRP 개설할 때 고려할 점

✅ 수수료

• 운용관리 수수료: 0.2~0.5%대
• 펀드판매 수수료: 0.3~0.4%대

👉 수수료가 낮은 증권사를 고르는 것이 중요!

✅ 상품 구성

🛠 투자성향에 따른 IRP 자산 배분 전략

안정형 (수익보단 원금보전)	예금 70% + 채권형 펀드 30%
중립형 (안정과 수익 균형)	예금 30% + 채권형 펀드 40% + 주식형 펀드 30%
공격형 (수익 중시)	주식형 펀드 60% + 채권형 펀드 40%

 

👉 IRP 계좌 내 상품 변경은 연 2~3회 이상도 가능하며,추가 납입 없이 리밸런싱만으로 전략 조정이 가능합니다.
👉 장기적으로 물가 대비 수익률을 유지하려면 주식형 펀드의 비중도 고려해보는 게 좋아요.

✅ 중도 해지 주의

55세 이전 중도 해지 시 세액공제 받은 금액에 대해 추징이 발생합니다.

가능하면 장기 보유 연금 수령하는 전략이 필수입니다.

 

🔗 IRP 개설 바로가기 링크

• 삼성증권 IRP 개설
• NH투자증권 IRP 개설
• 미래에셋 IRP 개설
• KB증권 IRP 개설

금융사	운용 관리수수료 (%)	펀드 판매 수수료 (%)	총 수수료 (%)
삼성증권	0.23	0.40	0.63
미래에셋증권	0.20	0.35	0.55
NH투자증권	0.21	0.38	0.59
한국투자증권	0.22	0.36	0.58
KB증권	0.25	0.42	0.67

✅ 수수료가 낮은 금융사를 선택하면 장기적으로 큰 금액을 절약할 수 있습니다.
👉 IRP 개설 시,미래에셋증권또는NH투자증권이 유리한 조건을 제공합니다.

 

💡 여러 증권사 수수료 비교 후, 직접 계좌를 개설해보세요!

👉 비교표: 금융감독원 금융상품 비교공시

 

✅ 마무리 요약

IRP는 퇴직금 굴리기, 절세, 노후대비까지 한 번에 가능한 만능통장입니다.

연간 최대 900만 원까지 세액공제를 받으며, 다양한 방식으로 자산을 운용할 수 있고, 퇴직 시점 세금까지 전략적으로 관리할 수 있는 똑똑한 수단입니다.

👉 아직 IRP 계좌가 없다면, 지금이 시작할 때!

👉 수수료 낮은 증권사 + 장기 플랜을 세워 안정적으로 굴려보세요!

 

📌 도움 되는 IRP 정보 링크 모음

• IRP 개설 조건 및 비교 가이드
  
  
• 국세청 세액공제 안내
  
  
• 금융감독원 연금저축 설명자료